Финансовый мониторинг — это не просто банковская процедура, которая время от времени раздражает предпринимателей запросами о происхождении средств. Это многоуровневая система государственного контроля, направленная на противодействие отмыванию денег, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения. В 2026 году требования к прозрачности финансовых операций в Украине существенно усилились, а риски для бизнеса, игнорирующего правила игры, стали заметно выше.
Правовая основа: что регулирует финмониторинг
Ключевым законодательным актом в сфере финансового мониторинга является Закон Украины № 361-IX «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» от 6 декабря 2019 года. Закон гармонизирован с Четвертой директивой ЕС 2015/849, Регламентом ЕС 2015/847 и стандартами FATF — международной группы по разработке мер борьбы с отмыванием средств.
Система финансового мониторинга в Украине является двухуровневой. На первичном уровне субъектами мониторинга выступают банки, страховые компании, кредитные союзы, платежные учреждения, ломбарды и операторы платежных систем — они самостоятельно отслеживают операции клиентов и сообщают о подозрительных. На государственном уровне контроль осуществляет Государственная служба финансового мониторинга Украины (Госфинмониторинг), а надзор за банками — Национальный банк Украины.
Отдельная категория — специальные субъекты: адвокаты, нотариусы, аудиторы, бухгалтеры-предприниматели и налоговые консультанты. Они также обязаны сообщать о подозрительных операциях клиентов государственным органам.
Пороговые суммы и триггеры проверки
Понимание финансовых порогов — первый шаг к комфортной работе с банком. Система контроля построена на следующих уровнях:
- До 30 000 грн — операции, как правило, не привлекают внимания банков и не требуют дополнительного подтверждения.
- От 30 000 до 400 000 грн — банк может инициировать проверку при наличии дополнительных факторов риска: нетипичная для клиента активность, непонятный источник средств, связь с рисковыми контрагентами.
- От 400 000 грн и выше — подлежит обязательному контролю согласно Закону № 361-IX, независимо от характера операции и статуса клиента.
Важное уточнение от НБУ (письмо от 31.12.2025 № 25-0009/100509): если клиент осуществляет несколько связанных операций, каждая из которых меньше 400 000 грн, но их совокупная сумма достигает порогового значения, банк обязан применить риск-ориентированный подход и провести надлежащую проверку клиента. То есть дробление платежей не является способом избежать мониторинга.
С 1 июня 2025 года также введены месячные лимиты переводов: клиенты с низким или средним уровнем риска могут переводить не более 100 000 грн в месяц, клиенты с высоким риском — не более 50 000 грн. Превышение лимита влечет обязательный запрос о законности происхождения средств.
Какие бизнесы попадают под усиленный контроль
Не все предприятия находятся под одинаковым уровнем внимания. В соответствии с Положением НБУ и критериями риска усиленный финансовый мониторинг применяется к:
- новосозданным юридическим лицам (особенно в течение первого года работы);
- компаниям в сфере азартных игр и развлечений;
- бизнесам, занимающимся торговлей недвижимостью и драгоценными металлами;
- субъектам, осуществляющим инвестиционную деятельность;
- компаниям в сфере государственных закупок;
- производителям и продавцам фармацевтической продукции и оружия.
Если ваш бизнес попадает в одну из этих категорий, стоит заранее подготовиться к повышенному вниманию со стороны банка.
Как пройти проверку: пошаговый алгоритм
Если банк направил запрос по операции или заблокировал счет, важно действовать организованно и без промедления. Вот практический алгоритм:
- Не игнорируйте запрос. Банк обязан уведомить клиента о необходимости предоставления документов. Отсутствие ответа в установленный срок — основание для блокировки счета и расторжения договора обслуживания.
- Подготовьте документы о происхождении средств. В зависимости от ситуации это могут быть: договоры купли-продажи, акты выполненных работ, выписки с других счетов, документы о продаже имущества, налоговые декларации или иные подтверждающие документы.
- Предоставьте полную информацию о контрагентах. Банк проверяет не только вас, но и ваших партнеров по сделке. Будьте готовы объяснить деловую цель транзакции и предоставить сведения о конечных бенефициарах обеих сторон.
- Соблюдайте сроки ответа. Стандартный срок для предоставления документов — от 3 до 10 рабочих дней, в зависимости от банка. Лучше уточнить конкретный срок непосредственно в ответе на запрос.
- Зафиксируйте всю коммуникацию с банком. Сохраняйте переписку, подтверждения получения документов и ответы банка. Это понадобится в случае спора о правомерности блокировки.
- Привлеките специалиста в сложных ситуациях. Если банк отказывает в обслуживании или вы считаете проверку необоснованной, потребуется юридическая помощь.
Открытое банкинг и новые правила идентификации
С октября 2025 года банковская система Украины перешла на новые правила расчетов в рамках концепции Open Banking. Каждый перевод теперь требует полной идентификации плательщика через цифровые API-стандарты. Это означает, что анонимные транзакции и операции без привязки к верифицированному счету фактически стали невозможными. Бизнес, привыкший к полупрозрачным схемам, оказывается под прямым ударом.
Ответственность за нарушение требований финмониторинга
Игнорирование требований финансового мониторинга влечет серьезные последствия. Для первичных субъектов (банков, финансовых учреждений) НБУ может применять штрафы до 10% годового дохода. Для клиентов — юридических лиц — последствия включают блокировку счетов, отказ в банковском обслуживании, включение в перечни повышенного риска, а при доказанном умысле — уголовную ответственность по статье 209 УК Украины («Легализация доходов»).
Как подготовить бизнес заранее
Наиболее эффективная стратегия — превентивная. Несколько практических шагов для минимизации рисков:
- Обеспечьте наличие первичной документации по всем операциям: договоры, акты, накладные, счета.
- Ведите прозрачный учет источников поступлений на счет.
- Проверяйте контрагентов в открытых реестрах перед заключением сделок.
- Избегайте нетипичных для вашего бизнеса операций без обоснованной деловой цели.
- Не дробите платежи с целью обхода пороговых значений — НБУ прямо указал на незаконность такого подхода.
- Своевременно актуализируйте информацию о бенефициарных владельцах в реестрах.
Если у вас возникают системные сложности с прохождением финансового мониторинга или банк заблокировал счет — квалифицированные юридические услуги помогут защитить ваши права и восстановить нормальную работу бизнеса. Подробнее о сопровождении таких ситуаций — на https://yankiv.com/
Прозрачность финансовых потоков в 2026 году — это не выбор, а условие выживания бизнеса на легальном рынке. Подготовьтесь к требованиям заранее, и проверки банка превратятся из форс-мажора в рутинную процедуру.